Подводные камни и риски при получении автокредита

Автокредит

Автокредит – отличное решение для граждан, желающих приобрести автомобиль, но не имеющих достаточной суммы для этого. Благодаря данному виду кредитования человек становится пользователем машины сейчас, а платит за него постепенно. Но при оформлении нужно быть очень внимательным, так как имеются свои нюансы. Какие подводные камни и риски при получении автокредита могут быть?

Суть автокредитования

Автокредит представляет собой вид кредитования, суть которого заключается в следующем: заемщик оформляет кредит, банк перечисляет денежные средства продавцу авто или дилеру, которые после перевода денег передают транспортное средство непосредственно заемщику.

Приобретаемая машина становится предметом залога, то есть на нее возлагается обременение. Это значит, что пока клиент не погасит полностью кредитную задолженность, он не сможет стать полноправным хозяином автомобиля, а может только пользоваться им. После полной оплаты долга обременение снимается, и заемщик имеет возможность уже распоряжаться машиной на свое усмотрение.

Приобрести транспортное средство с помощью кредита можно у любого гражданина, который решил продать свой автомобиль, или у дилера, который реализует новые машины в автосалонах. С новыми авто обычно проще, так как они еще не имеют никакого износа. С б/у транспортом сложнее, потому что банк будет тщательно его проверять. Кредитору важно, чтобы машина обладала высокой ликвидностью, то есть чтобы ее можно было легко продать в случае неуплаты долга заемщиком.

Автокредитование

Каких подводных камней и рисков можно ожидать?

Пожалуй, каждая сделка имеет свои подводные камни. Автокредит не является исключением. Нужно помнить, что для банка и для автосалонов – это в первую очередь прибыль. Поэтому они будут искать разные способы ее увеличения. Неудивительно, что мало осведомленные люди часто соглашаются просто на кабальные условия кредитования.

Недобросовестность дилеров

Если гражданин решил приобрести новое авто через автосалон, необходимо внимательнее следить за работой его сотрудников. Они будут нацелены на выгоду для себя, поэтому нередко идут на различные уловки.

Дилеры сотрудничают только с теми банками, чьи условия для них более приемлемые. Но выгодные ли они для заемщика, их мало интересует. Поэтому перечень кредиторов-партеров у автосалонов достаточно небольшой, и они стараются подавать заявки именно туда.

Ведь при покупке машины у дилера заявку на кредит подает он сам. Заемщик даже и не догадывается, в какие банки отправляется заявление. Нередко бывают случаи, когда сотрудник автосалона подает заявку только в тот банк, который выгоднее для него, а клиенту говорит, что все остальные учреждения ему отказали в выдаче кредита.

Может быть и другая уловка дилера. Ее суть заключается в следующем: заемщику предлагают оформить автокредит по низкой процентной ставке, но при этом завышают реальную стоимость транспортного средства. В результате человек платит за кредит столько же, сколько он бы заплатил по обычной программе кредитования с базовым процентом.

Оформление залога

Залог

При получении автокредита заемщик передает покупаемый автомобиль в залог банку, тем самым накладывается ограничение на право распоряжения имуществом. Некоторые кредиторы допускают передачу в залог других имущественных объектов, находящихся в собственности клиента.

Подвоха здесь никакого нет, но есть определенный риск для заемщика. Он состоит в том, что в случае неуплаты задолженности по кредиту, банк имеет право забрать автомобиль и реализовать его. В результате полученные средства будут перечислены в счет погашения, а оставшаяся часть будет передана клиенту.

Также оформление залога подразумевает, что продать транспортное средство можно исключительно с согласия банка.

Чтобы не нарваться на неприятности, человек должен быть точно уверен, что сможет исправно погашать долг. Если платежеспособность неожиданно ухудшилась, в любой момент можно обратиться в банк за помощью. Сотрудники могут предложить реструктурировать долг или воспользоваться услугой рефинансирования.

Договор страхования

Банки в обязательном порядке требуют оформления страховки транспортного средства по КАСКО. Этого избежать не удастся, так как таким образом кредитор защищает себя от риска потери денежных средств. Также банк предлагает клиентам оформить добровольное страхование жизни и здоровья. От него заемщик вправе отказаться.

Но бывают случаи, когда человек узнает о том, что оформлена личная страховка только после заключения кредитного соглашения. Это нередко происходит вследствие того, что клиент подписывает договор, не читая его. В результате заемщик несет большие расходы, ведь платить страховые премии – это только его обязанность.

Стоит оговориться, что банк не имеет права навязывать добровольное страхование, но вправе изменять условия кредитования в худшую сторону, если клиент откажется от страховки. Чаще всего изменения касаются процентной ставки, кредитор ее повышает примерно на 1-2% годовых.

Еще один нюанс страхования – место его оформления. У кредитора всегда наготове перечень страховых компаний, с которым он сотрудничает. Этот список сотрудники предоставляют заемщику для выбора, с какой фирмой он желает заключить договор. Как правило, условия у партнеров банка не самые выгодные.

Неосведомленный заемщик соглашается на услуги одной из предложенных компаний, обрекая себя на повышенные страховые взносы. При этом он не знает, что имеет полное право отказаться от страхования у банковских партнеров и выбрать любую другую организацию, существующую в конкретном регионе.

Комиссии и штрафы

Штраф

При оформлении автокредита сотрудники не будут подробно рассказывать заемщикам о том, за что у них взимается комиссия, чтобы не спугнуть потенциального клиента. Увидеть это можно только в кредитном договоре. Брать комиссию кредитор может за все: выдача денег, открытие счета, досрочное погашение, получение определенной информации и так далее.

Также устанавливают банки и штрафные санкции. Делают это все кредиторы, найти предложения без штрафов или неустоек невозможно. Но у некоторых организаций размеры взысканий слишком высокие и накладываются они за малейшие провинности. Чтобы узнать о них, нужно внимательнее читать договор и не совершать поступков, которые могут повлечь за собой наложение штрафа.

Отрицательные и положительные стороны автокредитования

Автокредит имеет свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать перед тем, как решаться на такую сделку.

К преимуществам относят следующее:

  • Заемщик имеет возможность пользоваться автомобилем сразу после заключения кредитного соглашения и договора с автосалоном. При этом не нужно иметь при себе всю стоимость транспортного средства, достаточно суммы первоначального взноса.
  • Клиент может оформить автокредит на длительный срок. Обычно максимальный период составляет 10 лет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.
  • Человек имеет возможность приобрести, как новое, так и поддержанное авто.
  • При оформлении через автосалон заемщик освобождается от посещения банка для подачи заявки, так как сотрудники делают это сами.

Из недостатков автокредитования можно отметить следующее:

  • Банк требует оформления залога на покупаемое имущество. Это влечет за собой наложение ограничения на право распоряжения автомобилем до того, пока заемщик полностью не погасит кредитную задолженность.
  • Клиент не имеет права продавать транспорт, находящийся в залоге у банка, без согласия последнего.
  • От заемщика требуется обязательное оформление страхования транспортного средства по КАСКО. Отказаться от полиса нельзя.
  • Клиент должен иметь при себе сумму первоначального взноса. Некоторые банки выдают кредиты и без первичного платежа, но тогда условия кредитования ухудшаются.
  • Долгое принятие решения банка. На оформление автокредита нередко уходит 10-14 дней.

Таким образом, автокредит – выгодное решение для тех, кто не имеет возможности накопить сумму, необходимую для покупки автомобиля. Но оформление займа накладывает большую ответственность, поэтому следует тщательно рассчитать свои финансовые возможности.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.