Как уменьшить переплату по ипотеке?

Уменьшить переплату по ипотеке

Ипотека – долгосрочный кредит, который порой растягивается на 20-30 лет. В течение такого срока кредитования заемщику приходится немало переплатить. Что же нужно знать каждому желающему купить жилье в кредит, чтобы уменьшить переплату по ипотеке?

Как сократить расходы по ипотеке?

Есть несколько способов, которые помогут снизить переплату по ипотеке и приобрести собственную жилую площадь с минимальными потерями. Следует рассмотреть их подробнее.

Внесение большого первичного платежа

Процентная ставка

Первоначальный взнос – это денежная сумма, которую заемщик вносит на стадии оформления ипотечного кредита. Его величина разнится в зависимости от конкретного банка и кредитной программы. В среднем ставка варьируется в пределах 10-20% годовых. Если человек не может подтвердить доход, то требуется внести не меньше 50%.

Для снижения общей переплаты рекомендуется постараться как можно больше накопить на первоначальный взнос. Чем выше он будет, чем меньше понадобится кредита, следовательно, ниже будет и переплата. Также при внесении крупного взноса банк установит более выгодный годовой процент, что также отразится на итоговой сумме.

Уменьшение срока кредитования

Выбирать более короткий срок кредитования следует еще на стадии оформления ипотеки. Если же кредит уже оформлен, то уменьшить период погашения возможно будет только при регулярном внесении более высокого ежемесячного платежа.

Конечно же, так сможет делать только тот заемщик, который имеет свободные денежные средства. В результате такой схемы величина долга уменьшается быстрее, срок также укорачивается, следовательно, и переплата становится меньше.

Выбор дифференцированных платежей

В большинстве случаев банки предлагают клиентам аннуитетный порядок расчетов платежи. При таком порядке вся сумма равномерно распределяется на все месяцы действия кредита, в результате чего ежемесячно платятся одинаковые размеры платежей.

В этом случае уменьшить переплату будет можно, только если в первой половине срока погашения вносить более большие суммы. Далее это уже будет бессмысленно.

Наиболее выгодным вариантом является дифференцированный платеж. Его суть заключается в том, что проценты начисляются на остаточную сумму задолженности. В итоге постепенно платежи становятся все меньше и меньше. Сложность такого типа расчетов состоит в том, что в начале размеры платежей могут быть достаточно неподъемными для заемщика, из-за чего многие и отказываются от него.

Досрочное погашение

Досрочное погашение ипотеки

Если есть возможность оплатить ипотеку раньше установленного срока, то лучше сделать это как можно быстрее. Желательно погасить долг в первой половине периода кредитования. Это позволит значительно снизить переплату по кредиту.

Банки не любят заемщиков, которые пользуются услугой досрочного погашения, ведь они теряют существенную часть прибыли. Однако, законодательство предписывает, что они не имеют право отказывать клиентам в такой возможности. Но заемщику следует заранее предупредить о желании оплатить задолженность раньше срока, написав соответствующее заявление.

Налоговый вычет

Данный вариант не отличается особой эффективностью в снижении переплаты по ипотечному кредиту. Но все же стоит им воспользоваться, так как для заемщика зачастую важна хоть малейшая экономия. В чем же суть такого способа?

Каждый человек, который платит подоходный налог, имеет право раз в год получать возврат денег. Вернуть больше 650 тысяч рублей невозможно, это предел, причем за все время. С заработной платой в 50 тысяч рублей плательщик может получить в год 78 тысяч рублей вычета и внести эту сумму в счет погашение кредита.

Рефинансирование

Рефинансирование представляет собой услугу, при которой должник берет новый кредит для того, чтобы погасить старый. Если цель перекредиттования заключается как раз в уменьшении переплаты по ипотеке, то важно подобрать программу, по которой процентная ставка будет заметно ниже, чем при нынешних условиях. Только тогда будет видна разница.

Рефинансирование может оформляться в любом банке, который предлагает такую услугу. Заемщику снова придется собирать документы, он должен соответствовать всем требованиям нового кредита. Также предъявляются определенные требования и к рефинансируемому кредиту.

Привлечение материнского капитала

Маткапитал при получении ипотеки

Если есть возможность использовать материнский капитал, то это отличный вариант. Сумму пособия можно добавить к накопленному первоначальному взносу и внести крупный первый платеж, что автоматически снизит переплату по ипотечному займу.

Либо можно внести маткапитал в качестве досрочного погашения, что также позволит уменьшить итоговую сумму и срок кредитования.

Экономия на дополнительных услугах

Еще на стадии оформления ипотечного кредита заемщику необходимо быть максимально внимательным и не соглашаться беспрекословно на все условия и предложения банковских учреждений. Некоторые платные услуги и опции можно не использовать вовсе, но сотрудники банков их активно навязывают, чтобы переплата оказалось еще выше.

На что же обратить внимание? Важны следующие пункты:

  • Наличие дополнительных комиссий, к примеру, за выдачу денежных средств, за рассмотрение заявки.
  • Оплата услуг специалистов, которые привлекаются при оформлении ипотеки, к примеру, оценщика, риэлтора.
  • Необходимость заключения договора страхования, размеры страховых платежей.
  • Оплата аренды депозитарной ячейки.

Сэкономить можно следующим образом:

  • Отказаться от услуг посредников при оформлении кредита.
  • Подобрать ипотечную программу, которая предлагает минимальные комиссии за те или иные операции.
  • Отказаться от личного страхования, которое является добровольным, но часто навязывается банками.

Такие рекомендации помогут хоть немного, но сэкономить при приобретении жилья в кредит.

Таким образом, снизить переплату при ипотеке вполне реально, как на стадии оформления, так и в течение действия кредитного договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.