Условия ипотеки в 2018 и порядок ее оформления

Ипотека

Ипотека – распространенный вид кредитования, которым пользуется большое количество граждан. Благодаря этой услуге люди имеют возможность приобрести жилье, не имея при этом полной суммы денег. Какие условия ипотеки в 2018 году предлагают российские банки?

Общая характеристика

Ипотека представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение жилой недвижимости. Суть займа проста: банк перечисляет денежные средств продавцу, заемщик отдает приобретаемое имущество банку в залог и постепенно погашает задолженность. После полной оплаты долга, залог аннулируется и объект становится полноценной собственностью клиента.

Залог является обременением, поэтому пока действует ипотека, заемщик не имеет возможности самостоятельно распоряжаться приобретаемой недвижимостью. Возможна продажа квартиры, находящейся в залоге, но только с согласия банка, что достаточно сложно получить.

Стоит отметить, что при оформлении ипотечного кредита в залог может передаваться не только приобретаемое жилье, но и собственное. Но наиболее распространен залог покупаемого помещения, так как ипотеку чаще всего берут люди, не имеющие никакого жилья в собственности.

Что можно приобрести?

Недвижимость

С помощью ипотечного кредита у граждан есть возможность стать обладателями разных типов недвижимости. К ним относится следующее:

  1. Квартира на вторичном рынке. Это значит, что недвижимое имущество уже имеет своего собственника, который решает продать его.
  2. Квартира в новостройках. В этом случае покупается абсолютно новое жилье, у которого еще не было хозяев. Собственником данного имущества является застройщик. При оформлении кредита квартира может быть уже введена в эксплуатацию или же находиться на стадии строительства. Последний вариант менее предпочтительный, потому что есть риск, что строительство не будет закончено.
  3. Частный дом, коттетдж, таунхаус. Они могут продаваться также на первичном или вторичном рынке. Многие граждане выбирают именно этот тип недвижимости, так как чаще всего он находится за пределами города в экологически чистых районах.

Также банки выдают денежные средства на строительство жилого дома, если у заемщика имеется в собственности земельный участок. Такой вариант кредитования является довольно распространенным, потому что позволяет человеку строить жилое помещение на свой вкус.

Какие критерии устанавливаются для заемщиков?

Все без исключения граждане оформить ипотечный кредит не могут. Для пользования услугой необходимо строго соответствовать определенным требованиям банков. Их список разнится в зависимости от конкретной организации.

Стандартные критерии, установленные в большинстве банков, следующие:

  • Возраст от 21 до 75 лет. Для некоторых категорий возраст определяется иной, к примеру, чтобы получить ипотеку как молодая семья, одну их супругов необходимо иметь возраст не более 35 лет.
  • Российское гражданство.
  • Прописка на территории России.
  • Достаточный уровень дохода для оплаты кредита.
  • Официальное место работы.
  • Размер трудового стажа в общем и на последнем месте работы. Обычно требуется 1 год в общем и полгода на текущем месте.

Если клиент решает привлечь созаемщика для повышения кредитного лимита, он также должен соответствовать указанным требованиям

Какие требования предъявляют к недвижимости?

Многоквартирный дом

Жилой недвижимый объект тщательно проверяется банком перед оформлением договора. Не все квартиры и дома могут быть одобрены кредитором. Главное для банка – высокая ликвидность помещения. Ведь в случае неуплаты заемщиком долга недвижимость будет продана, а полученные средства направлены на погашение.

Требования к жилью предъявляются следующие:

  1. Отсутствие аварийного или ветхого состояния.
  2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
  3. Присутствие санузла.
  4. Фундамент, сделанный из бетона или кирпича.
  5. Бетонные или металлические перекрытия.
  6. Отсутствие прописанных граждан.
  7. Площадь не менее 32 кв.м.

Стоит учитывать еще тот факт, что с помощью ипотечного займа нельзя покупать жилье у собственника, с которым заемщик находится в близких родственных отношениях.

Порядок оформления

Оформление ипотечного кредита – сложный процесс, требующий много времени. Приобретение недвижимости складывается из следующих этапов.

Подача заявки и документов

Выбрав понравившуюся программу кредитования, следует отправить в банк заявку. Сделать это можно непосредственно в офисе организации или в режиме-онлайн через официальный сайт кредитора. Второй вариант клиенты выбирают чаще всего, так как не нужно тратить время на поездку в отделение, очереди, подстраиваться под режим работы банка.

В анкете на займ требуется заполнить следующую информацию:

  1. Желаемые параметры кредитования. Необходимо указать сумму, срок, размер первичного взноса и прочие условия, предусмотренные заявкой.
  2. Цель оформления. Это может быть покупка квартиры, строительство жилого дома, рефинансирование и другое.
  3. Паспортные данные заемщика.
  4. Информация об имуществе, имеющейся в собственности.
  5. Сведения о наличии материальных обязательств, к примеру, о имеющихся займах, алиментах.
  6. Данные о работе и уровне дохода.

Перечень бумаг отличается в зависимости от конкретного банка. В большинстве случаев нужно подготовить следующие документы:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Справка о доходах.
  • Трудовая книжка.
  • Свидетельство о заключении брака.
  • Бумаги на приобретаемую недвижимость.

После получения заявления и документации сотрудники начинают активно проверять клиента.

Документы

Рассмотрение анкеты и принятие решения

В процессе проверки заемщика сотрудники банка обращают внимание на следующие моменты:

  • Платежеспособность.
  • Состояние кредитной истории.
  • Наличие долгов перед другими организациями.
  • Достоверность представленных данных.
  • Наличие официальной работы.
  • Уровень заработной платы.
  • Соответствие заемщика иным требованиям банка.

Помимо клиента банк проверяет недвижимость, которую гражданин желает приобрести. Она также должна соответствовать всем критериям, установленным кредитором.

На основании результатов, полученных в ходе проверки, сотрудники выносят решение о выдаче кредита или отказе в оказании услуги.

Оформление ипотеки

Если гражданин получил положительный ответ от банка, остается только решить вопрос с документальным оформлением сделки. В него входит следующее:

  1. Заключение соглашения о купле-продаже между заемщиком и продавцом недвижимого объекта.
  2. Подписание ипотечного договора с банком. В нем прописывают все важные условия предоставления, погашения ипотеки.
  3. Проведение государственной регистрации залога.
  4. Оформление страховых договоров. Банк в обязательном порядке требует страховать приобретаемое имущество. Также кредиторы предлагают оформлять личное страхование, но это остается на усмотрение самого клиента.

Стоит отметить, что, если заемщик отказывается от добровольного страхования, банки поднимают процентную ставку примерно на 1-2% годовых.

После оформления всей необходимой документации кредитор перечисляет денежную сумму продавцу. На руки клиенту средства не выдаются.

Погашение и закрытие кредита

В течение установленного договором срока клиенту требуется вносить ежемесячные платежи. Для упорядочения оплаты сотрудники разрабатывают специальный график платежей. Если соглашение об ипотеке разрешает, то можно погашать долг досрочно.

После полной оплаты задолженности обременение с жилой недвижимости снимается, и заемщик становится ее полноправным владельцем.

Если гражданин не погасит долг, банк вправе продать жилое помещение, а вырученные средства направить на оплату кредита. Если после погашения задолженности еще остается какая-нибудь сумма от реализации жилья, она передается заемщику.

Плюсы и минусы кредита

Ипотечный кредит

Многие люди задумываются на тем, стоит ли оформлять ипотечный кредит? Может лучше накопить необходимую сумму и сразу же приобрести недвижимость? Однозначный ответ, что лучше, дать невозможно. Каждая ситуация индивидуальна. При принятии решения следует учитывать все за и против.

К преимуществам ипотеки относят следующее:

  • Получение жилого помещения сразу же после заключения договора об ипотеке. Это самое главное достоинство данного типа кредитования, которое и привлекает клиентов. Получается, гражданин имеет право сразу заселиться в квартиру, а выкупать ее постепенно.
  • Внесение денежных средств за свое жилье. Это является отличием от ипотеки и аренды. Съемщик дома платит деньги собственнику в карман, а заемщик выкупает свое имущество.
  • Возможность досрочного погашения. Если у клиента улучшается платежеспособность, он может вносить более крупные платежи или погасить задолженность сразу. Банки не очень любят досрочное погашение, так как теряют прибыль. Но все же не лишают заемщиков возможности такого погашения.
  • Постепенное приобретение. За жилье нужно платить небольшие суммы каждый месяц. Чем дольше срок кредитования, тем суммы меньше.
  • Возможность покупки жилого помещения по льготной программе. Сейчас во многих банках действуют лояльные условия предоставления ипотеки. Они предназначены для молодых семей, семей с детьми, военнослужащих и прочих льготных категорий граждан. Им кредит обходится намного дешевле.

Из отрицательных сторон следует выделить такие моменты:

  • Длительный период кредитования. Со одной стороны, чем больше срок, тем меньше ежемесячные платежи, а с другой – тем выше переплата.
  • Крупная переплата. При оформлении ипотечного кредита клиентам приходится платить в 2 раза больше, а то и более. Это зависит от периода кредитования.
  • Высокие требования к приобретаемой недвижимости. Жилое помещение, выбранное заемщиком, тщательно проверяется банком. Если оно не соответствует критериям кредитора, купить ее не получится.
  • Выдача ипотеки не всем гражданам. К клиентам предъявляются довольно строгие требования, особенно это касается платежеспособности.
  • Большой перечень бумаг. Для оформления ипотечного кредита требуется собирать внушительный пакет документации.

Решать, брать квартиру в ипотеку или нет, только самому человеку. Для кого-то условия приемлемые, а кому-то вытянуть займ очень сложно. Обдумывать решение необходимо тщательно, так как получение ипотечного кредита – большая ответственность.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.